Tematyka uzyskiwania odszkodowań jest coraz bardziej powszechna. Powstaje coraz to więcej Kancelarii Odszkodowawczych, a ludzie nauczeni doświadczeniem swoim i znajomych mają większą świadomość tego tematu. Najwięcej mówi się o różnego rodzaju szkodach z OC sprawcy. Mogą to być zarówno szkody na pojeździe lub innym mieniu lub szkody osobowe. W przypadku pojazdów mamy jednak możliwość uzyskania odszkodowania, nawet wtedy gdy sami uszkodziliśmy swój samochód. Jedyny warunek jest taki, że musimy mieć wykupione ubezpieczenie autocasco. Jest ono nieobowiązkowe, dlatego nie wszyscy są skłonni płacić dosyć wysokie coroczne składki. Dodatkowo wielu poszkodowanych po otrzymaniu takiego odszkodowania z AC czuje się oszukanych zbyt małą kwotą. W jaki więc sposób są rozliczane szkody z autocasco i na co warto zwrócić uwagę?
Tematyka uzyskiwania odszkodowań jest coraz bardziej powszechna. Powstaje coraz to więcej Kancelarii Odszkodowawczych, a ludzie nauczeni doświadczeniem swoim i znajomych mają większą świadomość tego tematu. Najwięcej mówi się o różnego rodzaju szkodach z OC sprawcy. Mogą to być zarówno szkody na pojeździe lub innym mieniu lub szkody osobowe. W przypadku pojazdów mamy jednak możliwość uzyskania odszkodowania, nawet wtedy gdy sami uszkodziliśmy swój samochód. Jedyny warunek jest taki, że musimy mieć wykupione ubezpieczenie autocasco. Jest ono nieobowiązkowe, dlatego nie wszyscy są skłonni płacić dosyć wysokie coroczne składki. Dodatkowo wielu poszkodowanych po otrzymaniu takiego odszkodowania z AC czuje się oszukanych zbyt małą kwotą. W jaki więc sposób są rozliczane szkody z autocasco i na co warto zwrócić uwagę?
Zawarcie umowy ubezpieczenia autocasco
Wykupienie ubezpieczenia AC dla naszego pojazdu jest z reguły nieobowiązkowe. Jest to nam narzucane jedynie w przypadku okresu gwarancyjnego po zakupie nowego samochodu w salonie oraz w ramach zawarcia umowy leasingu lub kredytu na jego kupno do czasu jego pełnego wykupienia. W innych przypadkach sami musimy zdecydować, czy jest to potrzebne i opłacalne, tym bardziej biorąc pod uwagę, że coroczne składki są dosyć wysokie. Ubezpieczenie OC i AC różni jedna bardzo ważna rzecz. Warunki OC są ustandaryzowane i jednakowe w przypadku każdego z wielu ubezpieczycieli. Każde Towarzystwo Ubezpieczeniowe może nam proponować inne kwoty czy inne usługi dodatkowe, ale w przypadku szkody na pojeździe z OC sprawcy warunki wypłacania odszkodowania są jednakowe. Natomiast w przypadku ubezpieczenia nieobowiązkowego AC każdy ubezpieczyciel ma kilka różnych wariantów polis. Ewentualne odszkodowanie zależy w dużej mierze od Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i wariantu polisy, którą zawarliśmy. Podejmując decyzję o zawarciu z ubezpieczycielem umowy, powinniśmy dokładnie ją przeczytać, zapoznać się z OWU i dopytać o ewentualne niejasności. Tak jak w przypadku każdego innego dokumentu nie powinniśmy podpisać czegoś, czego nie przeczytaliśmy, bo potem możemy negatywnie się zaskoczyć.
Kiedy uzyskamy odszkodowanie z autocasco?
Do ubezpieczyciela z którym zawarliśmy umowę AC możemy się zgłosić, gdy:
- sami byliśmy sprawcami kolizji lub wypadku i uszkodziliśmy swój samochód;
- ktoś inny był sprawcą, ale uzyskanie odszkodowania z OC znacznie się przedłuża np. sprawca nie przyznał się do winy i musi być przeprowadzone postępowanie wyjaśniające lub nawet sprawa sądowa. W przypadku potwierdzenia winy sprawcy ubezpieczyciel AC odzyskuje pieniądze od ubezpieczyciela sprawcy i wtedy nie musimy się martwić konsekwencjami likwidacji szkody z AC takimi jak np. zmniejszenie sumy ubezpieczenia czy wzrostem corocznej składki;
- sprawca zdarzenia zbiegł z miejsca zdarzenia i policji nie udało się go odnaleźć (w przypadku braku ubezpieczenia autocasco takie odszkodowanie wypłaca w określonych wypadkach Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny).
Zawierając umowę trzeba zwrócić uwagę na termin, w którym jesteśmy zobligowani do zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi po zdarzeniu. Najczęściej jest to jedna dobra, ale są też inne warianty. Jeżeli więc przypomni nam się, że miesiąc temu na parkingu ktoś zarysował nam drzwi, ale wcześniej nie mieliśmy czasu tego zgłosić, to możemy się spodziewać odmowy wypłaty odszkodowania. Z resztą, im szybciej zgłosimy szkodę, tym szybciej uzyskamy odszkodowanie, więc jest to w naszym interesie. Niektóre polisy gwarantują również pokrycie kosztów holowania czy pojazdu zastępczego. Jeżeli zaistnieje taka konieczność, trzeba to również zgłosić jak najszybciej.
Rozliczenie szkody na pojeździe z AC
Tak jak w przypadku każdej szkody na pojeździe może być ona rozliczona jako częściowa lub całkowita. Przy szkodzie częściowej możemy skorzystać z opcji gotówkowej lub bezgotówkowej, w zależności od preferencji. Czasami jednak przy samochodach finansowanych częściowo leasingiem albo kredytem narzucona jest naprawa w serwisie, czyli bezgotówkowa. Przy szkodzie całkowitej standardowo odszkodowanie jest różnicą między wartością pojazdu przed szkodą a wartością pojazdu uszkodzonego. Szkoda z AC różni się od OC tym, że szkoda całkowita występuje gdy wartość naprawy przekroczyłaby 70% wartości pojazdu a nie 100% jak w przypadku szkody z OC sprawcy. Ubezpieczyciel ma 30 dni na podjęcie decyzji, chyba że jej podjęcie w tym czasie było by niemożliwe, ale wtedy Towarzystwo Ubezpieczeniowe ma obowiązek poinformować o tym na piśmie poszkodowanego. Czas ten można wydłużyć maksymalnie do 90 dni.
Ochrona przed kradzieżą
Niektórzy ubezpieczyciele oferują klientom dodatkowo ochronę samochodu przed kradzieżą. Opcja ta jest oczywiście dodatkowo płatna. Jeżeli nasz pojazd zostanie ukradziony, mamy możliwość uzyskania odszkodowania i zakupu nowego bez konieczności pokrywania kosztów z własnej kieszeni. Taką sytuację powinniśmy niezwłocznie zgłosić na policję, która przeprowadzi dochodzenie w sprawie. Szkodę powinniśmy ubezpieczycielowi zgłosić w terminie zgodnym z zawartą umową (najczęściej doba). Po przedstawieniu niezbędnej dokumentacji przeprowadzone zostanie postępowanie likwidacyjne. Jeżeli zaistniała sytuacja na to pozwoli, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Może się jednak zdarzyć, że podejmie decyzję o odmowie wypłaty świadczenia, jeżeli ubezpieczony dopuści się tak zwanego rażącego niedbalstwa (zostawienie kluczyków i dokumentów w samochodzie, niedostateczne zabezpieczenie samochodu przed kradzieżą). Kwota odszkodowania zależy od warunków zawartej polisy.
Częste pułapki zawarte w polisach AC
Przed zawarciem umowy autocasco z ubezpieczycielem powinniśmy mieć świadomość pułapek, które mogą się w niej pojawić. Pewne zapisy mogą pozwolić Towarzystwu Ubezpieczeniowemu na znaczne zaniżenie odszkodowania. Podpisanie dokumentu oznacza zgodzenie się z jej zapisami, więc dobrze jest najpierw dokładnie zapoznać się z umową i dopytać o ewentualne niejasności. Jak to się mówi, nie należy kupować kota w worku. Przykładowe „pułapki” polisy AC to:
- franczyza integralna – chroni ubezpieczyciela przed wypłatą odszkodowania za „niewielkie” szkody do kilkuset złotych. Jeżeli zgodzimy się na franczyzę integralną w wysokości 500 zł, a koszt naprawy naszego pojazdu wyniesie 450 zł (np. malowanie jednego elementu) to ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania.
- udział własny – pozwala ubezpieczycielowi na zmniejszenie kwoty wypłaconego odszkodowania. Są dwie możliwości, udział własny procentowy i pieniężny. Jeśli zgodzimy się na np. 10% udziału własnego, to w przypadku kosztów naprawy wynoszących 20.000 zł, otrzymamy tylko 18.000 zł odszkodowania, a resztę musimy zapłacić z własnych pieniędzy. Jeżeli jednak w umowie udział własny wyniósłby 1000 zł, to w przypadku kosztów naprawy w wysokości 20.000 zł, ubezpieczyciel wypłaciłby tylko 19.000 zł.
- amortyzacja części – pozwala na zmniejszenie wartości części zamiennych w zależności od wieku pojazdu. Ubezpieczyciel uważa, że części w samochodzie z czasem ulegają eksploatacji, dlatego też przy kilkuletnim samochodzie, wymiana części na nową oryginalną wiązałaby się ze wzbogaceniem. Dlatego też stosuje się w zależności od wieku samochodu procent obniżenia wartości części.
- suma ubezpieczenia malejąca po szkodzie – umowa AC zawiera sumę ubezpieczenia, którą jest najczęściej wartość samochodu w dniu zawarcia umowy. Zapis ten pozwala ubezpieczycielowi na zmniejszenie sumy ubezpieczenia po każdej szkodzie. Jeśli suma ubezpieczenia wynosi 50 tysięcy, a koszt naprawy po szkodzie wyniesie 20 tysięcy złotych, to po tym czasie suma ubezpieczenia zmaleje do 30 tysięcy złotych.
- wariant kosztorysowy – pozwala na zastosowanie zaniżonej stawki za roboczogodzinę pracy mechanika, blacharza czy lakiernika oraz na stosowanie w kosztorysie części nieoryginalnych.
Bez wiedzy na temat pułapek możemy zawrzeć niekorzystną umowę, która w razie szkody znacznie zaniży nasze odszkodowanie. Mimo płacenia corocznie dużych sum będziemy musieli dołożyć do ze swoich funduszy. Jeżeli zgodzimy się na takie warunki podpisując umowę, może się okazać, że dochodzenie dopłaty do odszkodowania może być niemożliwe. Wiedza to potęga, warto więc wiedzieć w co inwestujemy pieniądze i zastanowić się czy jest to dla nas korzystne.
Więcej informacji o tym jak uzyskać odszkodowanie znajdziesz na Odzyskaj.info
