Ubezpieczenie AC, czyli Autocasco to coraz popularniejszy rodzaj nieobowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego. Właściciele samochodów decydują się na nie szczególnie wtedy, kiedy posiadają nowy samochód. O ile ubezpieczenie OC pokrywa straty spowodowane przez osoby trzecie, o tyle z ubezpieczenia AC zostanie wypłacone odszkodowanie, kiedy stratę spowodował sam ubezpieczony i to jest naprawdę przydatna opcja.
Wysokość prowizji od odszkodowania
Nie każda osoba poszkodowana czuje się na siłach, aby samodzielnie występować do firmy ubezpieczeniowej z wnioskiem o odszkodowanie. Przyczyn takiego stanu rzeczy może być kilka. Zły stan zdrowia, brak czasu, strach przed biurokracją, nieznajomość przepisów prawa ubezpieczeniowego itd. W takim wypadku poszkodowani najczęściej decydują się na skorzystanie z pomocy firmy odszkodowawczych lub kancelarii prawnych. Nie mniej ich pomoc nie jest darmowa. Zazwyczaj opiera się ona na tzw. prowizji od sukcesu. Na czym polega ta forma wynagrodzenia i ile naprawdę należy zapłacić firmie odszkodowawczej? Zobaczcie sami.
Co oznacza prowizja od sukcesu?
Większość kancelarii odszkodowawczych swoje wynagrodzenie ustala jako prowizja od sukcesu. Oznacza to, że koszt ich usług nie jest stały. Co prawa, kancelaria nie pobiera opłat wstępnych, ale należy liczyć się z tym, że zatrzyma ustalony wcześniej procent z wywalczonego odszkodowania. Jeśli poszkodowany przegra sprawę z ubezpieczycielem, kancelaria nie otrzyma nic.
Od czego uzależniona jest prowizja kancelarii odszkodowawczej?
Każda kancelaria odszkodowawcza ma dowolność w ustalaniu swoich stawek, w tym i prowizji od sukcesu. Nie mniej jednak najczęściej wysokość prowizji uzależniona jest od złożoności sprawy, zgromadzonej dokumentacji dowodowej, stanu faktycznego okoliczności, w jakich doszło do wypadku oraz nakładu pracy, jaki kancelaria musi poświęcić na prowadzenie sprawy odszkodowawczej klienta. W związku z tym należy liczyć się z tym, że kancelaria każdą sprawę traktuje inaczej i na indywidualnych zasadach. Wyceny swoich usług dokona ona po zapoznaniu się ze sprawą klienta oraz kompletem dokumentacji.
Niska prowizja = więcej pieniędzy dla poszkodowanego
Na rynku można spotkać różnorodne oferty kancelarii odszkodowawczych. Są i takie, które proponują bardzo niskie stawki prowizyjne. Nie zawsze to jednak oznacza, że klient uzyska wyższe odszkodowanie. Należy pamiętać, że praca specjalistów kosztuje. Niekiedy niskie stawki prowizyjne są wynikiem tego, że firma odszkodowawcza nie oferuje profesjonalnego podejścia do sprawy i oszukuje swoich klientów. Na zbyt niskie prowizje trzeba więc uważać i dokładnie przeczytać umowy, a także sprawdzić opinie o kancelarii odszkodowawczej.
Jak jest prowizja w sprawach o odszkodowanie?
Kancelarie odszkodowawcze, które działają w profesjonalny i rzetelny sposób, zazwyczaj wysokość swojej prowizji ustalają na poziomie ok. 20%. Wysokość ta jest średnia i może ona oczywiście być wyższa przy bardziej skomplikowanych sprawach o odszkodowanie. Jednak każdy poszkodowany powinien w być wyczulony, jeśli kancelaria, z która rozważa możliwość współpracy, oferuje znacznie odbiegający procent od tego podanego. Zarówno zbyt niska prowizja, jak i zbyt wysoka mogą być powodem do niepokoju. Należy jednak pamiętać, że w przypadku, gdy chce się, skorzystać z usług renomowanej kancelarii odszkodowawczej ceny ich usług na pewno będą wyższe niż podana średnia. Inne ceny i systemy wynagrodzeń obowiązują także w przypadku chęci skorzystania z usług kancelarii prawnej lub radcy prawnego.
Stłuczka parkingowa: kto jest winny i co zrobić przy kolizji na parkingu?
O stłuczkę samochodową nie trudno. Zdarzają się one na parkingach, a nawet i na prostej drodze. Większość z nich nie niesie za sobą poważnych uszkodzeń samochodu. Drobne zadrapania czy zarysowania – tym zazwyczaj kończą się samochodowe stłuczki. Jednak czasem przybierają one większe rozmiary i stanowią niemały problem dla właściciela pojazdu. Problemy te pojawiają się szczególnie wtedy, gdy kierowcy nie są w stanie ustalić, kto spowodował stłuczkę. Często też kierowca uszkodzonego pojazdu musi borykać się z tym, że sprawca uciekł, nie pozostawiając na siebie żadnych namiarów. Jak wtedy ustalić winnego całego zajścia?
Stłuczka na parkingu i co dalej?
Jeśli przydarzyła ci się stłuczka na parkingu, musisz zachować się dokładnie tak samo, jak podczas tej, która wydarza się na prostej drodze. Przede wszystkim należy ustawić samochód tak, aby nie przeszkadzał innym i nie spowodowała lawinowych stłuczek aut nadjeżdżających z naprzeciwka czy z tyłu. Kolejnym krokiem jest ocenienie szkód. Najlepiej jest wykonać dokumentację fotograficzną, która pokaże, jak wygląda auto po kolizji. Obowiązkiem jest także spisania oświadczenia, w którym sprawca przyznaje się do spowodowania stłuczki.
Jak ustalić kto jest winny stłuczki?
Zanim jednak podpisze się oświadczenie o spowodowaniu stłuczki, konieczne jest ustalenie jej winnego. W tym celu należy odwołać się do przepisów oraz znaków drogowych znajdujących się na parkingu. Jeżeli ich nie ma, zawsze obowiązuje zasada „prawej ręki”. Trzeba też pamiętać, że na parkingu wyjazd z miejsca postojowego traktuje się jako włączenie do ruchu, a więc kierowca musi ustąpić pierwszeństwa wszystkim nadjeżdżającym pojazdom.
Szkoda parkingowa – kiedy i czy warto wzywać policję?
Zazwyczaj ustalenie winnego szkody parkingowej nie jest trudne. Jeśli jednak na tym etapie wystąpią problemy i niezgodności, koniecznie należy wezwać policję. W przypadku, gdy parking określany jest jako strefa ruchu, policjanci mają prawo do sporządzania notatek ze zdarzenia oraz wymierzania mandatu. Co więcej, to oni mogą bezspornie określić, kto był winny zdarzeniu. Jeśli jednak parking nie jest oznaczony jako strefa ruchu, można napotkać na pewne problemy. Przede wszystkim, wtedy policjanci mogą wystawić jedynie mandat za stworzenie zagrożenia, a nie za konkretną szkodę. Ustalenie winnego jest więc problematyczne. W sytuacji, gdy zależy nam na ustaleniu winnego, koniecznie trzeba się dopominać o przyjazd policji na miejsce zdarzenia oraz spisanie z niego notatki. Taki dokument będzie można przedstawić ubezpieczycielowi, co znacznie ułatwi uzyskanie odszkodowania.
Co zrobić, jeśli sprawca stłuczki ucieka z miejsca zdarzenia?
Jeżeli to my sami jesteśmy sprawcami stłuczki na parkingu, dobrze jest poczekać na właściciela samochodu, który zarysowaliśmy. W celu przyspieszenia całej akcji można poprosić centrum handlowe o wywołanie osoby posiadającej auto o danym numerze rejestracyjnym. Rozwiązaniem jest również pozostawienie za wycieraczką danych kontaktowych do siebie. W przypadku braku podjęcia takich środków można zostać oskarżonym o ucieczkę z miejsca zdarzenia.
W przypadku, gdy to nasz samochód został uszkodzony, a sprawca ucieka, nie pozostawiając namiarów na siebie, należy zgłosić się do właściciela parkingu z zapytaniem o możliwość udostępnienia nagrań z monitoringu. Zazwyczaj większość parkingów wyposażona jest w co najmniej jedną kamerę. Gdy sprawca odjedzie z miejsca kolizji, koniecznie należy też powiadomić policję i dopilnować, aby została sporządzona notatka o stłuczce. Pomoże ona w pokryciu szkody z ubezpieczenia AC.
Szkoda spowodowana przez pasażera – czy można za nią uzyskać odszkodowanie?
Na parkingach często też spotykamy się ze szkodami, które może wyrządzić pasażer samochodów np. zarysowaniem drzwi przy wysiadaniu czy wsiadaniu do drugiego auta. Zazwyczaj takie usterki są bardzo małe, niekiedy nawet niewidoczne. Jednak jeśli okaże się, że uszkodzenie jest spore, to można mieć duży problem z wyegzekwowaniem odszkodowania. Wynika to z tego, że zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych odszkodowanie z tytułu polisy OC przysługuje jedynie w przypadku szkody, która została wyrządzona w związku z ruchem pojazdu przez jego kierowcę lub właściciela. Oznacza to, że jeśli pasażer wyrządzający szkodę nie jest właścicielem lub współwłaścicielem pojazdu, ubezpieczyciel może odmówić wypłacenia odszkodowania. Poszkodowany może się w tej sytuacji ubiegać o odszkodowanie od pasażera, który musi wypłacić je z własnej kieszeni. Wyjątkiem od tej sytuacji jest, to gdy pasażerem jest dziecko kierowcy/właściciela samochodu mające mniej niż 13 lat – wtedy zawsze za szkodę odpowiada ubezpieczyciel. Trzeba też pamiętać, że wypłaty odszkodowania może on odmówić tylko w sytuacji, kiedy szkoda wynika wyłącznie z winy pasażera. W praktyce oznacza to, że jakiekolwiek nieprawidłowe zachowanie kierowcy np. zatrzymanie samochodu w niedozwolonym miejscu sprawia, że może on ubiegać się o odszkodowanie z polisy OC, a nie od osoby prywatnej. Interpretacja ta jest wynikiem ustaleń Rzecznika Finansów.
Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowania z OC sprawcy?
Ubezpieczenie OC to ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Wypłacane jest ono poszkodowanemu w przypadku spowodowania przez niego szkody. Ubezpieczyciel, u którego wykupiło się polisę, pieniądze powinien wypłacić jak najszybciej, nie uchylając się od swojej odpowiedzialności. Jednak jak pokazuje, praktyka szybka wypłata ubezpieczenia OC, jest bardzo rzadka. Zazwyczaj firmy ubezpieczeniowe termin wypłaty przeciągają do maksimum.
Przepisy dotyczące wypłaty odszkodowania z OC
Do szybkiej wypłaty odszkodowania z tytułu polisy OC ubezpieczycieli zobowiązują krajowe przepisy prawa. Zostały one tak skonstruowane, aby maksymalnie skrócić czas oczekiwania na likwidację szkody. Przepisy te to przede wszystkim zasada actio directa. Zakłada ona możliwość bezpośredniego zgłoszenia swoich roszczeń do firmy ubezpieczającej, z pominięciem sprawcy wypadku. Co ważne, zasada ta mówi, że towarzystwo ubezpieczeniowe do zgłoszonego wniosku powinno się odnieść do 30 dni od dostarczenia przez poszkodowaną osobę wymaganych dokumentów. W tym czasie musi ono przeprowadzić likwidację szkody.
Nie dotyczy to jednak sytuacji, w których wynikły komplikacje. Jeżeli takowe miały miejsce i ubezpieczyciel zawiadomił o nich poszkodowanego, wyjaśnienie sprawy oraz wypłata odszkodowania OC może pociągnąć maksymalnie się do 90 dni. W tej sytuacji firma ubezpieczeniowa ma obowiązek wypłacić odszkodowanie do 2 tygodni od dnia, w którym zostały wyjaśnione okoliczności wypadku.
Należy też pamiętać, że wyżej podane terminy nie obowiązują, jeśli postępowanie wyjaśniające dotyczące wypadku toczy się przed sądem. Wtedy wypłata odszkodowania możliwa jest dopiero po wydaniu prawomocnego wyroku sądu.
Mimo jednak tak preferencyjnych dla poszkodowanych zapisów ustawy, w praktyce często się okazuje, że na wypłatę odszkodowania muszą oni czekać o wiele dłużej. Często też zdarzają się sytuacje, w których otrzymują oni negatywna odpowiedź z zakładu ubezpieczeń. Jako jej przyczyny podawany jest brak podstaw do wpłaty odszkodowania lub też chęć uchylenia się od odpowiedzialności. W przypadku braku pozytywnego rozstrzygnięcia sprawy poszkodowany może jednak dochodzić swoich praw.
Co zrobić jak ubezpieczyciel nie chce wypłacić pieniędzy?
W przypadku, gdy ubezpieczyciel nie chce wypłacić ubezpieczenia, należy zapoznać się z tym, jakie prawa nam przysługują. Można je znaleźć w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych. W skrócie mówi ona, że zakład ubezpieczeń na decyzję i wypłatę odszkodowania ma 30 dni od dostarczenia kompletnej dokumentacji. Jeśli termin ten nie jest wystarczający do ocenienia szkód, ubezpieczyciel jest zobowiązany do poinformowania poszkodowanego na piśmie o tym fakcie oraz wskazania nowego terminu rozpatrzenia sprawy. W trakcie 30 pierwszych dni poszkodowany powinien także otrzymać bezsporną część odszkodowania. Jeżeli takiej sumy się nie otrzyma, to zgodnie z prawem może domagać się wypłacenia odsetek ustawowych. Odsetki te naliczane są od pierwszego do ostatniego dnia opóźnienia w wypłacie odszkodowania.
Ustawa przewiduje również sytuacje, w której decyzja ubezpieczyciela jest negatywna. W przypadku gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania lub zgadza się na kwotę niższą niż wnioskowana, zobrazowany jest on do wyjaśniania oraz podania podstawy prawnej, na której opiera swoją decyzję. Informacje te musi przesłać oficjalnym pismem, w którym zobligowany jest również poinformować poszkodowanego, że może on dochodzić swoich roszczeń na drodze sądowej.
Odsetki od ubezpieczenia OC
Stawką odsetek za opóźnienia jest równowartość stopy referencyjnej NBP, która powiększana jest o 5,5 punktu procentowego. Wysokość odsetek może być też regulowana umową podpisaną z ubezpieczycielem. W tym przypadku jednak ich stawka nie może być niższa niż ta, która wynika z kodeksu cywilnego. Należy mieć również na uwadze fakt, że przepisy ograniczają wysokość odsetek za opóźnienie do 200% minimalnej stawki z Kodeksu Cywilnego. W przypadku zwlekania z wypłatą odszkodowania poszkodowany może złożyć skargę do KNF-u na firmę ubezpieczeniową.
Reklamacja od decyzji ubezpieczyciela
Od negatywnej decyzji ubezpieczyciela co do wypłaty odszkodowania można i należy się odwołać. W tym celu konieczne jest złożenie reklamacji, w której wskazuje się na niewłaściwą ocenę wypadku oraz przytacza najistotniejsze fakty z nim związanym. Na rozpatrzenie reklamacji ubezpieczyciel ma nie więcej niż 30 dni. Termin ten może zostać wydłużony do 60 po poinformowaniu klienta – tylko wypadku, gdy sprawa jest skomplikowane i problematyczna. Jeżeli terminy te zostaną przekroczone, reklamacja zostaje automatycznie rozpatrzona na korzyść poszkodowanego.
Od decyzji ubezpieczyciela można również się odwołać do Rzecznika Finansowego lub w przypadku zgody dwóch stron zdecydować się na mediacje/arbitraż przed sądem polubownym.
Jak może pomóc Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny?
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny to instytucja, do której firma ubezpieczeniowa może przekazać sprawę, jeśli nie jest w stanie w ustawowych terminach, rozpatrzeć sprawy. O przekazaniu sprawy do UFG należy pisemnie poinformować poszkodowanego.
Przedawnienie zadośćuczynienia. Kiedy przedawni się nasze roszczenie?
W przypadku uszkodzenia ciała czy wywołania rozstroju nerwowego poszkodowanemu przysługuje prawo do zadośćuczynienia. Jest ono rekompensatą za doznane krzywdy. Jego wypłatę regulują przepisy zawarte w Kodeksie Cywilnym, a dokładnie art. 444 i 445. Szczegółowo mówią one m.in. o tym, w jakim terminie można starać się o roszczenie i po jakim czasie się ono przedawnia.
Kiedy przedawnia się roszczenie o zadośćuczynienie?
Kodeks Cywilny stanowi, że termin, w jakim można starać się o zadośćuczynienie, za naprawienie szkody wyrządzonej czynem niedozwolony wynosi 3 lata. Czas ten liczony jest od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie oraz osobie zobowiązanej do jej naprawienia. Przepisy Kodeksu Cywilnego warunkują również, że czas dochodzenia rekompensaty z tytułu zadośćuczynienie nie może być dłuższy niż 10 lat, od terminu, w jakim nastąpiło wywołujące szkodę zdarzenie. Wyjątek stanowi tutaj sytuacja, kiedy szkoda wynikła z przestępstwa – zbrodni lub występku. Wtedy to roszczenie przedawnia się po 20 latach i nie mają tu zastosowania przepisy mówiące o terminie dowiedzenia się o szkodzie czy osobie zobligowany do jej naprawienia.
Przedawnienie roszczeń do zadośćuczynienia dla osoby małoletniej
Przepisy Kodeksu Cywilnego określają również, w jakim terminie o odszkodowanie może starać się osoba małoletnia, która doświadczyła uszczerbku na zdrowiu. W myśl przepisów termin przedawnienia upływa nie wcześniej niż 2 lata po uzyskaniu przez nią pełnoletności. Te reguły nie mają jednak zastosowania w przypadku zadośćuczynienia dla osoby małoletniej. Oznacza to, że nie może ona występować o uzyskaniu pełnoletności o zadośćuczynienie, a jedynie o odszkodowanie, jeżeli szkoda jest majątkowa.
Przepisy dotyczące przedawniania prawa do roszczeń z tytułu zadośćuczynienia
Do ustalenia terminu przedawnienia roszczeń o zadośćuczynienie stosuje się przepisy natury ogólnej. Zgodnie z art. 118 Kodeksu Cywilnego w przypadku, gdy przepis szczególny nie stanowi inaczej, termin przedawniania liczony jest jako 10 lat, a termin przedawnienia dla roszczeń o świadczeniach okresowych oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej 3 lata. Interpretacja tego przepisu mówi więc, że przedawnianie roszczenia o zadośćuczynienie wynosi 10 lat. Terminu tego nie da się skrócić lub wydłużyć przez jakiekolwiek działania. Czas liczony jest od dnia, w którym roszczenie stało się wykonalne, czyli, w którym poszkodowany dostąpił szkody.
Konsekwencje z przekroczenia terminu prawa do zadośćuczynienia
Osoby, które chcą otrzymać zadośćuczynienie, muszą ściśle przestrzegać ustalonych terminów. W przypadku, gdy roszczenie o zadośćuczynienie jest złożone później, niż mówią wymagane terminy ten, przeciwko komu się występuje, może uchylić się od jego zapłacenia. Wtedy otrzymanie zadośćuczynienia wiąże się z dobrą wolą sprawcy i koniecznością zrzeczenia się przez niego prawa do zarzutu przedawnienia. Takiego zrzeczenie nie może on jednak dokonać przed upływem terminu przedawniania się prawa do zadośćuczynienia.
Ile czasu trzeba czekać na odszkodowanie? Terminy wypłaty odszkodowań z ubezpieczeń OC i AC
Poszkodowani w wypadkach chcą otrzymać odszkodowanie od ubezpieczyciela w jak najszybszym terminie. Jednak czas ich wypłaty jest ściśle określony przez prawo oraz umowy podpisywane z firmami ubezpieczającymi. Termin wypłaty uzależniony jest również od tego, czy czeka się na wypłatę AC, czy OC. Zobacz, w jakich terminach możesz liczyć na wypłatę odszkodowań.
W jakim terminie ubezpieczyciel wypłaca OC?
Przepisy prawa jasno mówią, że firma ubezpieczająca na wypłatę OC ma 30 dni. W tym terminie musi wypłacić bezsporną część odszkodowania. W przypadku gdy wyjaśnienie wszystkich okoliczności zajścia było nie możliwe, termin ten może być przedłużony o 14 dni, a następnie o 90. Terminy te nie mają jednak odniesienia do sytuacji, gdy wypadek samochodowy objęty jest postępowaniem sądowym karnym lub cywilnym. Wtedy ubezpieczyciel odszkodowanie może wypłacić dopiero po zapadnięciu prawomocnego wyroku sądu. Przedłużenie terminu wypłaty odszkodowania OC może również nastąpić w wynikać składanych reklamacji oraz odwołań od decyzji. Należy pamiętać, że podane terminy wlicza się czasu dostarczenia do ubezpieczyciela kompletnej dokumentacji i opisu zdarzenia.
W przypadku przedłużającego się terminu wypłaty odszkodowania firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana o tym poinformować poszkodowanego na piśmie, wskazać przyczynę opóźnienia oraz wyjaśnić jakie działania zostały podjęte, aby wyjaśnić sytuację, a także poinformować, kiedy planowane jest zakończenie sprawy. W przypadku braku podjęcia takich działań ubezpieczyciel naraża się na kary finansowe oraz konieczność wypłacenia odsetek poszkodowanemu za zwłokę wypłacie odszkodowania. Ubezpieczyciela, który ociąga się z wypłatą odszkodowania, można również zaskarżyć do Komisji Nadzoru Finansowego. Po zbadaniu przez nią sytuacji ubezpieczyciel może zostać ukarany sankcjami finansowymi.
W jakim terminie ubezpieczyciel wypłaca AC?
W przypadku wypłaty AC sytuacja jest bardziej skomplikowana. Nie ma tutaj krajowych przepisów określających termin wypłaty takiego odszkodowania. Czas na jego wypłacenie ustalają same towarzystwa ubezpieczeniowe, stąd też terminy mogą być różne. Ogólna zasada oraz dobre praktyki nakazują, aby odszkodowanie z ubezpieczenia AC zostało wypłacone do 30 dni od daty złożenia roszczenia. W tym terminie powinna również zapaść ewentualna decyzja negatywna o jego nieprzyznaniu. Jeżeli tak się stanie, ubezpieczyciel musi poinformować o swojej decyzji na piśmie wraz z wyjaśnieniem dokładnych przyczyn swojej negatywnej decyzji. Jeżeli ubezpieczyciel podejmie decyzje o wypłacie odszkodowania AC, powinien on zachować 14 dniowy termin wypłaty liczony od dnia ustalenie wszystkich okoliczności wypadku oraz 30 dniowy termin wypłaty bezspornej części odszkodowania.
Terminy te warunkowane są zapisami Kodeksu Cywilnego. Wiele firm ubezpieczeniowych zaznacza również terminy wypłaty odszkodowań z ubezpieczenia AC w podpisywanych umowach. Stąd też specjaliści polecają przed zawarciem takiej umowy dokładne sprawdzić, jakie znajdują się w niej zapisy dotyczące terminów odszkodowań AC.
Podwyżki ubezpieczeń OC. Dlaczego wzrosły ceny ubezpieczeń komunikacyjnych?
Przez lata Towarzystwa Ubezpieczeniowe walczyły o klienta niską ceną, co pociągało za sobą nierzetelne rozliczanie szkód komunikacyjnych. Poszkodowany w wypadku samochodowym lub kolizji rzadko uzyskiwał pewną rekompensatę a na odszkodowanie musiał czekać długie miesiące.
Karambol a ubezpieczenie: kto wypłaci odszkodowanie?
Wraz z nadejściem jesieni oraz zbliżającą się zimą warunki drogowe się pogarszają. Mgła i śliskie podłoże to jedne z głównych przyczyn wypadków samochodowych, również tych, w których udział bierze więcej niż dwa samochody. Jesienno-zimowe warunki zwiększają ryzyko karamboli. W związku z tym warto dowiedzieć się, na jakie odszkodowanie może liczyć kierowca auta, które brało udział w karambolu oraz kto wypłaca odszkodowanie poszkodowanym.
Winni wypadków drogowych
Przy wypadkach drogowych, w których udział biorą dwa samochody, ustalenie winnego zdarzenie jest sytuacja względnie łatwą. Najczęściej winę ponosi kierowca, który wjechał od tyłu w inny samochód. Jednak ustalenie winnego komplikuje się, gdy do czynienia mamy z karambolem. Tutaj trudno winić za wynikłe szkody kierowcę, który na nas wjechał. Wielu kierowców zastanawia się, od kogo w tym wypadku można żądać odszkodowania.
Kto jest winny karambolu?
Aby móc wypłacić odszkodowanie za karambol konieczne jest ustalenie winnych. Obejmuje to dowiedzenie się kto i w jakim stopniu był winny całemu zdarzeniu. Podstawową zasadą jest to, że za zniszczenie pierwszego samochodu odpowiada kierowca drugiego, za szkody drugiego auta trzecie, a trzecie – czwarte i tak dalej, aż do końca wszystkich uczestników stłuczki.
Odszkodowanie wypłacane jest z ubezpieczenia OC właściciela samochodu. Oznacza to, że pierwszy samochód otrzyma je z ubezpieczenia drugiego samochodu. Jednak w tym wypadku odszkodowanie obejmuje tylko naprawę tylnej części auta, pieniądze na naprawę maski można otrzymać tylko z wykupionego ubezpieczenia AC (jeśli takie się posiada). To samo dotyczy pozostałych sam samochodów. W praktyce i przy modelowym karambolu otrzymuje się więc odszkodowanie tylko za część napraw w samochodzie. Jednak w rzeczywistości karambole są bardziej skomplikowane. Stąd też konieczne jest ustalenie dokładnych okoliczności zdarzenia. Ustalenie ich należy do zadań policji. To ona zobowiązana jest do sporządzania notatki i wskazania jednoznacznie odpowiedzialności poszczególnych kierowców. Na taj podstawie dopiero ubezpieczyciel może wypłacać odszkodowania – często też się zdarza, że odszkodowania uwzględnia np. naprawę maski przedniej, bo z notatki policyjnej wynika, że jej uszkodzeniu jest winny inny kierowca.
Obowiązki ubezpieczyciela w przypadku karambolu
Należy jednak pamiętać, że w przypadku żadnego wypadku drogowego, w tym i karambolu ubezpieczyciel nie może wykazywać się biernością i czekać na to, co ustali policja. Jest on zobowiązany do podejmowania samodzielnych oraz aktywnych działań w ramach toczącego się postępowania likwidacyjnego szkody. Firmy ubezpieczeniowe mogą więc podejmować takie działania jak analiza reakcji świadków, oględziny miejsca zdarzenia oraz sporządzenie dokumentacji uszkodzeń pojazdu. Wszystkie te czynności mogą być wykonywane równocześnie z pracą policji i poprzedzać przedstawianie przez nią oficjalnego raportu ze zdarzenia. Takie podejście firmy ubezpieczeniowej sprawi, że przynajmniej część poszkodowanych kierowców będzie mogła liczyć na szybsze wypłaty odszkodowań OC, o ile kierowcy sprawnie i szybko złożą wymagana dokumentację, w tym też tą fotograficzną.
Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowanie w przypadku karambolu?
Terminy wypłat odszkodowania OC w przypadku karambolu nie różnią się od tych dotyczących tradycyjnych wypadków komunikacyjnych. Mówimy więc tutaj o 30 dniach od zgłoszenia szkody. W przypadku karambolu termin ten może jednak zostać przez ubezpieczyciela przedłużony, ze względu na trudności w ustaleniu sprawców. W tym przypadku firma ubezpieczająca samochód musi poszkodowanego poinformować o tym na piśmie oraz wskazać nowy termin zbadania okoliczności wypadku. Kierowcy powinni pamiętać, że nie może on być dłuższy niż 90. Ewentualne dalsze przedłużenie jest możliwe wtedy, kiedy o wypłacie odszkodowania decyduje postępowanie sądowe – co jest możliwe w przypadku karambolu. W takim przypadku na pieniądze z odszkodowania OC można liczyć dopiero po jego zakończeniu.
Jeżeli chce się przyspieszyć wypłat odszkodowania, należy jak najszybciej wypełnić wymagane dokumenty, zgłosić szkodę oraz wykonać dokumentację fotograficzną samochodu. W przypadku, jeśli osoba, która uszkodziła samochód, przyznaje się do winy do dokumentacji, warto dołączyć oświadczenie mówiące o tym.
Ubezpieczenie AC a karambol
W bardziej komfortowej sytuacji są uczestnicy karambolu z ubezpieczeniem AC. Jeżeli ustalenie winnych, a co za tym idzie, wypłata odszkodowań OC się przeciąga, warto się zastanowić czy nie bardziej będzie opłacalne naprawienie całości szkody z polisy AC. Ta opcja jest szczególnie polecana osobom, dla których samochód stanowi podstawowe narzędzie pracy. Trzeba pamiętać, że decydując się na to, traci się zniżki w ubezpieczeniu. Ryzykiem jest również fakt, że w przypadku, gdy postępowanie udowodni brak winy danego kierowcy, ubezpieczyciel, wypłacając AC, może żądać od towarzystwa sprawcy zwrotów wypłaconych pieniędzy. W tym przypadku nie traci się zniżek na ubezpieczenie AC.
Czym jest ubezpieczenie OC, co daje i czy jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie OC to polisa, która chroni ubezpieczonego od poniesienia konsekwencji wyrządzonych szkód względem nie tylko osób trzecich ale i mienia. OC (Odpowiedzialność Cywilna) chroni względem wielu aspektów życiowych. Wyróżnia się zarówno te, które nabywamy obowiązkowo jak i te, które nabywamy dobrowolnie. Ubezpieczamy się biorąc pod uwagę wykonywany zawód, prowadzoną działalność gospodarczą, życie prywatne czy też mając na uwadze to, iż jesteśmy właścicielami pojazdu mechanicznego, któremu może wiele się przydarzyć nie tylko z naszej winy.
Jak uzyskać odszkodowanie z OC za szkody osobowe?
Wielu kierowców odszkodowanie OC kojarzy jedynie z wypłatami pieniędzy za zniszczone auto. Tymczasem ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pozwala również na uzyskanie innego typu odszkodowań np. tych za szkody osobowe. Jak pokazuje praktyka, z OC sprawcy można otrzymać o wiele wyższe odszkodowanie niż ze swojego NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków). Zobacz o jak starać się o ubezpieczenie z OC za szkody osobiste oraz dowiedz się, kiedy możesz to robić.
Jakie odszkodowanie można uzyskać za szkodę majątkową?
Szkoda majątkowa to np. zniszczony samochód. Odszkodowanie, jakie można za nią otrzymać, wynika z wyceny sporządzonej przez rzeczoznawcę. To właśnie na jej podstawie ubezpieczyciel proponuje konkretną kwotę odszkodowania. Zaproponowaną kwotę możemy przyjąć lub odwołać się od niej i, chociażby dochodzić swoich prawa na drodze sądowej. Odszkodowanie za szkodę majątkowo może otrzymać z:
- Ubezpieczenia OC sprawcy – najczęściej ubezpieczenia są wypłacana w przypadkach kolizji i stłuczek samochodowych, aby je otrzymać, należy zgłosić się do zakładu ubezpieczeń, w którym sprawca zdarzenia ma wykupioną polisę OC,
- UFG (Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego) – odszkodowanie z UFG można otrzymać w porządku, gdy sprawca wypadku jest niezidentyfikowany lub tez nie posiada polisy OC,
- Własnego ubezpieczenia AC – wtedy naprawa szkody majątkowej zostanie uwzględniona jako historia ubezpieczeniowe i wpłynie na podwyższenie przyszłych składek na ubezpieczenie AC.
Jakie odszkodowanie można uzyskać za szkodę osobową?
Przykładem szkody osobowej jest np. uszczerbek na ciele czy uraz psychiczny. W przypadku odszkodowań za szkodę osobową ich wysokość ustalana jest przez samego poszkodowanego. Nie ma tutaj zewnętrznego rzeczoznawcy i nie dokonuje się wycen. Odszkodowanie za szkodę osobowa można otrzymać z:
- Własnego NNW – odszkodowanie z NNW otrzymuje się, jeśli szkoda jest wynikiem nieszczęśliwego wypadku, wysokość wypłacanego odszkodowania należy od procentu uszczerbku na zdrowiu; zasady poznawania odszkodowań NNW są ustalone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia
- Ubezpieczenia OC sprawcy – za uszczerbki na zdrowiu i urazy psychiczne można starać się także o odszkodowanie z OC sprawy, niejednokrotnie wypłacane sumy są o wiele wyższe niż w przypadku tych z NNW, kluczem do sukcesu jest jednak złożenie odpowiedniego roszczenia.
- Należy też wiedzieć, że poszkodowany może starać się o odszkodowanie zarówno z NNW, jak i OC. Odszkodowania te są od siebie niezależne i otrzymanie jednego, nie wyklucza dostania drugiego.
Odszkodowanie z OC za szkody osobiste – kiedy składać wniosek?
Wniosek o odszkodowanie za szkody osobiste z ubezpieczenia OC należy bezwzględnie składać po zakończeniu procesu leczenie. Trzeba jednak pamiętać, aby na bieżąco zbierać dokumenty i potwierdzenia zakupu leków oraz innych usług związanych z dochodzeniem do zdrowia. Takie potwierdzenie będą niezbędne do późniejszego udowodnienia jakie koszty poniosło się na leczenie.
Odszkodowanie z OC sprawcy za szkody osobiste – dokumentacja przebiegu leczenia
Pierwszym krokiem w staraniu się o odszkodowanie OC za szkody osobiste jest ustalenie, u którego ubezpieczyciela ma wykupiona pelisę sprawca zdarzenia. Kolejnym, jest przejście na spokojnie całego procesu leczenia oraz bieżące dokumentowanie ponoszonych na to wydatków. Zgodnie z prawem z OC sprawcy można ubiegać się o:
- Zwrot Kosztów leczenia, czyli lekarstw, dojazdów do placówek medycznych, kosztów rehabilitacji,
- Zwrot zarobków utraconych w wyniku wypadku i późniejszego leczenia – o taki zwrot mogą się ubiegać osoby zatrudnione na umowę o pracę, zlecenie lub dzieło, należy jednak oszacować, ile mogłoby się zarobić, jeśli nie uczestniczyłoby się w wypadku i nie doznało uszczerbku na zdrowiu,
- Wypłatę zadośćuczynienia za doznaną krzywdę oraz cierpienie fizyczne i psychiczne,
- Wypłatę renty na zwiększone potrzeby – renta może być wypłacana w przypadku długotrwałego leczenie, rehabilitacji czy opieki, może też być rentą uzupełniającą, która będzie stanowić wyrównanie różnicy w dochodach przed i po wypadku,
- Wypłatę jednorazowego świadczenia, kwota ta może być przeznaczona na przekwalifikowanie się lub założenie działalności gospodarczej, jeżeli poszkodowany ucierpiała na inwalidztwo powypadkowe,
- Wypłatę odszkodowania za zniszczone/zgubione w czasie wypadku ubranie i przedmioty osobiste np. telefon.
Należy zaznaczyć, że najczęściej poszkodowani ubiegają się o zwrot kosztów leczenia oraz zadośćuczynienie. Wynika to z tego, że wnioski o takie odszkodowanie może złożyć każdy, kto uczestniczył w jakimkolwiek wypadku.
Jak oszacować wysokość odszkodowania OC za szkody osobiste?
Najprościej jest określić, ile ma wynosić odszkodowanie za koszty leczenia i rehabilitacji. Wysokość kwoty odszkodowania określa się na podstawie zebranych paragonów, faktur i rachunków. Mogą one obejmować zakup leków czy też koszt dojazdu taksówka do szpitala. Zwrot kosztów dojazdy może dotyczyć nie tylko samego poszkodowanego, ale i najbliższej rodziny, która odwiedza go w placówce leczniczej. Jeżeli stan poszkodowanego wymaga pomocy osób trzecich, np. przy ubieraniu to odszkodowanie należy się i za to. W tym wypadku należy dysponować oświadczeniem osoby, która takiej pomocy udzielała. Pomoc ta nie musi być odpłatna i może być świadczona przez najbliższą rodzinę. Trzeba pamiętać, że zgodnie z rozstrzygnięcie Sądu Najwyższego z maja 2016 roku zwrotowi podlegają także wydatki na koszty leczenia, które nie były finansowane ze środków publicznych, czyli np. zabiegi w prywatnej klinice. W tym przypadku dobrze jednak przygotować sobie uzasadnienie takiej decyzji mówiące, że np. w państwowym zakładzie leczniczym na taki sam zabieg trzeba byłoby czekać długo.
Jak oszacować wysokość zadośćuczynienia OC za szkody osobiste?
O wiele więcej problemów może przynieść wycena zadośćuczynienia za wyrządzone krzywdy, ból fizyczny i psychiczny. Oszacowanie kosztów jest tu czysto subiektywne i wiele osób ma z tym problem. Wiele też uważa, że ich cierpienia nie da się wycenić, oszacować i zmierzyć. Mimo tego, we wniosku należy podać oczekiwaną kwotę odszkodowania. W innym przypadku ubezpieczyciel sam policzy ból i cierpienie poszkodowanego i wyceni je według własnej często niekorzystnej miary.
O oszacowaniu może pomóc odpowiedzenie sobie na pytania: jak bardzo zmieniło się życie po wypadku Twoje i twojej rodziny, jak długo trwało leczenie oraz jak bardzo było intensywne, jakich zadań nie mogło się lub dalej nie może wykonywać, czy ból jest uciążliwy w życiu codziennym. Na wysokość zadośćuczynienia powinno więc wpływać:
- Rodzaj urazu oraz dotkliwość szkody (inaczej należy wycenić złamany palec a inaczej rękę czy nogę),
- Towarzyszące urazowi dolegliwości i urazy (stopień bólu, jego częstotliwość, konieczność zażywania leków itd.),
- Proces leczenia (jego intensywność, czas trwania, uciążliwość, bolesność, powikłania i komplikacja występujące w jego trakcie),
- Zmiana sytuacji życiowej (czy trzeba było korzystać z pomoc osób trzecich, czy konieczna jest zmiana pracy, tryby życia, rezygnacja z hobby i zainteresowań itp.),
Oszacowane zadośćuczynienie powinno mieć średni wymiar – nie może być ani wysokie, ani niskie. Najlepiej, aby było adekwatne do zdarzenia, w którym się uczestniczyło. Należy też pamiętać, że jego wysokość trzeba uzasadnić, dlatego lepiej zrezygnować z milionowych kwot, jeśli tylko złamało się palec.
Z racji tego, że nie ma jednoznacznych przepisów, ani tabel z widełkami określającymi standardowe sumy odszkodowania, ustalając wysokość zadośćuczynienia również firmy ubezpieczeniowe, polegają tutaj na własnej intuicji oraz działaniu w dobrej wierze. Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego, mają one wypłacać zadośćuczynienia odpowiadające szkodzie oraz będące ekonomicznie odczuwalne, przy czym jednak mają one być w granicach zdrowego rozsądku i nie prowadzić do nieuzasadnionego wzbogacenia się poszkodowanych. Komisja rekomenduje także, aby pod uwagę brać stopę życia poszkodowanego przed wypadkiem. Zapowiada również, że w najbliższym czasie przygotuje wytyczne co do oszacowania średnich odszkodowań za szkody na osobie wypłacanych z ubezpieczenia OC, termin poznania takich wyliczeń nie jest znany.
Odszkodowanie z OC sprawcy za szkody osobiste – jak przygotować uzasadnienie roszczeń do ubezpieczyciela?
Po przygotowaniu wszystkich rachunków oraz ustaleniu kwoty zadośćuczynienia należy zadzwonić do ubezpieczyciela sprawcy i zgłosić szkodę na osobie. Następnie przesyła się do niego wszystkie zebrane dokumenty oraz proponuje kwotę odszkodowania wraz z jej uzasadnieniem. Uzasadnienie powinno być dokładne i szczegółowe. Należy w nim zaznaczyć negatywne konsekwencje wypadku zarówno w zakresie zdrowie fizycznego, jak i psychicznego. Specjaliści radzą, aby uzasadnienie roszczeń było jak najdłuższe i pełne szczegółów. Nie można zakładać, że ubezpieczyciel sam domyśli się, jakie negatywne skutki czy cierpienie przyniosły poszczególne zabiegi. Firmy ubezpieczeniowe przy ustalaniu wysokości odszkodowań oraz rozpatrywania wniosków kierują się jedynie tym, co mają na papierze, dlatego im więcej napiszesz, tym większe szanse masz na otrzymanie kwoty, o jaką wnioskujesz.
Odszkodowanie z OC sprawcy za szkody osobiste – samodzielnie czy z kancelarią odszkodowawczą?
Jeśli obawiasz się samodzielnego starania się o odszkodowanie OC za szkody osobie, możesz skorzystać z pomocy kancelarii odszkodowawczej. Musisz jednak być świadomy, że wtedy kwota wypłaconego odszkodowania będzie pomniejszona o ich prowizyjne wynagrodzenie. Skorzystanie z pomocy kancelarii nie zdejmuje z ciebie też obowiązku gromadzenia wszystkich dowodów leczenia i poniesionych na to kosztów. Dlatego też lepiej na początku o odszkodowanie OC za szkody na osobie jest starać się samodzielnie, a dopiero w przypadku otrzymania negatywnej odpowiedzi ze strony ubezpieczyciela skontaktować się ze specjalistami. Będą mogli oni prowadzić sprawę odwoławczą. Pamiętaj, że wbrew pozorom dobrze udokumentowany i wyjaśniony proces leczenia ma duże szanse na otrzymanie odszkodowania już przy pierwszej próbie porozumienia się z ubezpieczycielem.
